Все ищут деньги для медицины

«Еженедельник АПТЕКА» продолжает серию публикаций, посвященных страховой медицине. Своим видением развития системы медицинского страхования в Украине поделился заместитель генерального директора Лиги страховых организаций Украины Александр Залетов.

По данным Лиги страховых организаций Украины за 1999 г., поступление страховых платежей по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) составило 10,5 млн грн., по добровольному страхованию здоровья на случай болезни (ДСЗ) — 33,7 млн грн. В 1999 г. поступления по страхованию в целом составили около 1164 млн грн., то есть на долю ДМС и ДСЗ приходилось менее 4% от всего рынка страховых услуг. Для сравнения: все виды добровольного страхования, связанного с системой здравоохранения, в развитых странах занимают до 20% страхового рынка, а в США, где наличие страхового медицинского полиса является свидетельством определенного социального статуса его владельца, — до 30%.

Несмотря на неразвитость в нашей стране рынка страховых услуг, добровольное медицинское страхование начинает занимать все большее место в жизни общества. Поступления страховых платежей в 1999 г. в 4 раза превысили аналогичные показатели 1998 г. в гривневом эквиваленте. Можно констатировать рост интереса к медицинскому страхованию со стороны страховых компаний. В настоящее время в Украине около 100 страховых компаний имеют лицензию на право заниматься этими видами страхования, при этом активно занимаются более 20. Эти компании уже имеют десятки, а то и сотни договоров с медицинскими учреждениями на обслуживание своих клиентов.

Александр ЗАЛЕТОВ Заместитель генерального директора Лиги страховых организаций Украины — Оба направления медицинского страхования, как обязательное, так и  добровольное должны развиваться в рамках единой государственной программы социального обеспечения населения.

В то же время внедрение обязательного медицинского страхования в Украине cталкивается c очень серьезной проблемой. Приняв платежи от клиентов и сформировав страховые фонды, страховые компании должны разместить эти средства в недвижимости либо ценных бумагах, что не только дает дополнительный доход, но и увеличивает надежность и платежеспособность таких компаний. При отсутствии в Украине высокорентабельных инвестиционных проектов страховые компании вынуждены держать собранные средства на счетах в банках или вкладывать их в малодоходные, но надежные программы. В такой ситуации ни обязательное, ни добровольное медицинское страхование не является эффективным. Кроме того, существуют такие виды рисков, которые необходимо перестраховывать за рубежом в связи с тем, что там более проработана методика их описания и оказания медицинских услуг при наступлении страхового события. Естественно, количество средств, которые необходимо перестраховывать за рубежом, должно определяться рыночными условиями. Мировая практика свидетельствует, что обычно они составляют 10–30% от всех страховых платежей. Поэтому, прежде чем вводить обязательное медицинское страхование, необходимо расширить инвестиционные возможности страховых компаний. Только после того, как будут выработаны приоритеты инвестиционной политики и система получения прибыли от реализации таких проектов, можно говорить о развитии рынка обязательного медицинского страхования.

Результаты работы, например, Пенсионного фонда по принципу общеобязательности свидетельствуют, что граждане становятся его «заложниками». Так, они даже не могут получить информацию о его финансовых показателях. Государство, аккумулируя средства граждан, одновременно выступает гарантом возврата этих денег. С одной стороны, такая система чревата тем, что все риски концентрируются внутри государства и система страхования чрезмерно зависит как от экономической и финансовой стабильности государства, так и от санитарно-эпидемиологической обстановки в нем. В случае техногенных катастроф, широкомасштабных эпидемий могут возникнуть существенные проблемы с выплатами. В такой ситуации работа системы обязательного медицинского страхования окажется малоэффективной.

С другой стороны, при получении лицензии страховые компании готовят экономическое обоснование своей деятельности на три года вперед, всем своим имуществом гарантируют выплату страховых платежей и строят свою деятельность таким образом, чтобы максимально достоверно прогнозировать денежные поступления, публикуют информацию о своей деятельности, которая контролируется Министерством финансов.

Как показывает опыт России, внедрение системы только обязательного медицинского страхования является недостаточно эффективным. Это подтверждает и работа территориальных медицинских учреждений. Поэтому процесс внедрения обязательного медицинского страхования должен сопровождаться разработкой принципиально новой концепции размещения резервов страховых компаний, предоставлением им более широких возможностей по использованию инвестиционных программ внутри страны и за рубежом. Необходимо изучить как положительный, так и отрицательный опыт внедрения страховой медицины не только в России, но и в европейских странах.

В настоящее время в законе Украины «О страховании» установлен ряд ограничений, которые не способствуют успешному развитию страховой медицины в нашей стране. Например, страховая компания не может владеть более чем 5% акций эмитента. На практике это означает, что она не может эффективно влиять на деятельность компаний, владельцем акций которых является. Было бы разумно предоставить страховым компаниям возможность приобретать крупные пакеты акций компаний, которые, например, оказывают услуги по транспортировке пациентов, частных клиник, фармацевтических фирм и др. Это позволило бы страховым компаниям участвовать в создании комплексной системы медицинского страхования. При этом возможна регулирующая роль государства в формировании тарифов и цен на услуги медицинских учреждений.

Оба направления медицинского страхования — обязательное и добровольное — должны развиваться в рамках единой государственной программы социального обеспечения населения. В настоящее время Лига страховых организаций Украины готовит ряд предложений, предусматривающих, например, участие страховщиков в системе социального страхования и в системе здравоохранения, а также законопроекты о внесении изменений в закон «О страховании», связанные с изменением размещения резервов страховых платежей. Иными словами, готовится программа развития рынка страховых услуг и, исходя из этого, способы его структурирования.

Тарас Махринский
Фото Евгения Кривши