Новый и старый свет в зеркале страхования

Американец — человек, который делает
что-либо, потому что так не делали раньше.
М. Твен

Об особенностях медицинского страхования в США мы рассказывали в  предыдущем номере «Еженедельника АПТЕКА» (№ 32 (403) от 25 августа 2003 г.). Тема довольно обширная, чтобы ограничиться одной публикацией. Говоря о составляющих системы здравоохранения США, нельзя не коснуться отношений, сложившихся между страховыми компаниями и  медицинскими учреждениями.

Амбулаторное лечение в США подчинено страхованию «управляемых услуг». Как и при стационарном лечении, это предполагает предварительную фиксированную плату за каждого клиента соответственно клиническому диагнозу. Тут уж не развернешься, назначая магнитно-ядерную резонансную терапию (МРТ) головного мозга всем пациентам в случае головной боли. Наоборот, только по медицинским показаниям, соответственно утвержденным страховой компанией схемам диагностики и лечения.

В США медицинское страхование обычно покрывает стоимость пребывания в стационаре и связанные с этим расходы. Но не всегда полис медицинского страхования распространяется на амбулаторное лечение (все зависит от выбранного и оплаченного клиентом плана). Диагностические исследования, которые «выпадают» из утвержденной страховой компанией схемы, клиент может оплатить самостоятельно.

Что касается фармакотерапии, то почти всегда часть стоимости препарата не покрывается страховой компанией (около 10%). При этом собственные расходы пациента составляют от 2 до 15 долларов на каждый рецепт. Для тех, кто принимает несколько препаратов в день, они могут составить довольно крупную сумму.

Расходы страховых компаний на лекарства резко возросли в середине 70-х годов прошлого столетия. Появились новые препараты, стоимость которых высока, новые лекарственные формы. Совсем недавно атипичная пневмония в Китае носила характер эпидемии и представляла реальную угрозу для всей планеты. Новая болезнь побудила к созданию новых лекарственных препаратов.

Страховая медицина возмещает стоимость медикаментов, но многие страховые планы предусматривают разные суммы на амбулаторное лечение. Одни полностью покрывают затраты клиентов, другие — только 80% стоимости лекарственного препарата (остальные 20% выплачивает сам застрахованный). Выбор того или иного плана страхования зависит от самого клиента, что определяет стоимость страхового полиса.

В США также существуют такие медицинские учреждения, как дома для престарелых, на которые распространяется программа правительственного страхования «Медикэр». В отличие от больниц, где преимущественно оказывают неотложную медицинскую помощь по острым показаниям, эти учреждения предоставляют помощь людям пожилого возраста с хроническими заболеваниями. Расходы правительства на лечение пациентов в домах для престарелых существенно не возросли, прежде всего за счет альтернативного медицинского обслуживания на дому. Пожилые люди предпочитают лечиться у себя дома, где услуги сиделок бескорыстно выполняют родственники и друзья.

О системе добровольного медицинского страхования в США можно говорить долго, анализируя все его аспекты. Но и сами американцы до конца не постигли медицинские возможности и льготы, претерпевающие перманентные изменения.

Резюмируя сказанное, необходимо отметить, что добровольное медицинское страхование — достояние Америки, его можно назвать американским ноу-хау (know how). «Ах, до чего все-таки американцы народ острый. Сколько удивительных открытий, сколько великих изобретений они сделали!» — восклицает Михаил Зощенко в рассказе «Диктофон»2.

Что касается добровольного медицинского страхования, то само понятие «добровольное» — сугубо американское. Европа развивает другой вид страхования, а именно обязательное или национальную (государственную) медицину, оставив нишу и для добровольного, но совсем небольшую.

Даже соседствующая с Америкой Канада с этой точки зрения ближе к Европе. В Канаде существует обязательное медицинское страхование.

Конечно, нельзя противопоставлять Америку другим странам, тем более что и на родине дяди Сэма не все медицинское страхование добровольное. «Медикэр» и «Медикэйд» — это правительственные программы государственной (национальной) медицины, «ростки» системы медицинского обслуживания, отличной от добровольной формы страхования. Но вряд ли это новое полностью вытеснит старое. Здоровая конкуренция, улучшающая и оживляющая медицинский сервис, создание рынка медицинских услуг — вот задача медицинского страхования в США. Обязательная (или государственная) его форма может быть введена не в ущерб добровольной. Ведь Америка считает себя свободной страной, а понятие «свобода» предполагает выбор, альтернативу. Ни одна монополия не стала идеальной формой функционирования, особенно в такой важной для каждого сфере, как медицина.

В странах с обязательным медицинским страхованием появление в последнее время добровольного страхования можно только приветствовать. А как иначе оценить возможность для каждого выбирать клинику, специалистов? Проблемы здоровья настолько деликатные, что их решение каждый хочет доверить только высокопрофессиональному врачу, разбирающемуся в вопросах деонтологии. Если же врач плохо усвоил науку об отношениях врач—пациент, то у последнего всегда будет возможность встретиться с другим специалистом.

Как же обстоят дела с медицинским страхованием в Европе?

Век двадцатый является точкой отсчета для обязательного медицинского страхования и национальной системы здравоохранения в странах Европы. В начале двадцатого века во многих европейских странах был принят закон об обязательном медицинском страховании, который скрепил отношения трудящихся и предпринимателей, государства и его граждан. Согласно этому закону, взносы за предоставление медицинских услуг частично оплачивали рабочие и предприниматели (от 25 до 40%). Государство также вносит свою лепту в систему оплаты предоставляемой медицинской помощи. В дальнейшем динамика финансирования определялась большим участием государства и его усиливающимся контролем данной сферы. Стремление к осуществлению контроля воплотилось в создании государственной (национальной, бюджетной) медицины. В таких странах, как Великобритания, Швеция, Дания, Ирландия и др., медицинское страхование постепенно трансформировалось в государственную медицину.

В Великобритании реформа медицинского страхования, подтвержденная «Актом о национальном страховании»3, принятым в 1911 г., стала примером для других стран. Изначально реформой не предусматривалось внесение страховых взносов только за счет государства. Согласно Акту рабочие низкой квалификационной категории не оплачивали свою медицинскую страховку, квалифицированные рабочие вносили свою часть взноса, равно как предприниматели и государство. Таким образом, страховой полис для каждого рабочего оплачивался из трех источников, но в разных процентных частях. Акт 1911 г. законодательно закрепил общественное согласие, когда богатый платит за бедного, здоровый за больного.

В 1913 г. была проведена новая реформа медицинского страхования. Государство взяло на себя покрытие всех расходов, связанных со страхованием на случай болезни и инвалидности. Граждане освобождались от уплаты соответствующего налога, а средства выделяло государство из бюджета. Покрытие расходов на медицинское обслуживание предполагало всеобщий государственный контроль в сфере здравоохранения. Система медицинского страхования трансформировалась в страхование «без взносов», что и стало предпосылкой для реформы 1948 г., когда в Великобритании была создана бюджетная Национальная служба здравоохранения.

В современном обществе существуют, дополняя друг друга, следующие формы организации медицинской помощи:

•?платная (частная) медицина;

•?добровольное медицинское страхование;

•?обязательное медицинское страхование;

•?национально-государственная система здравоохранения.

Краткий обзор форм предоставления медицинской помощи

Одним из признаков благополучия общества считается способность государства обеспечить охрану здоровья своих граждан. Тем не менее история вносит свои коррективы. Государственное здравоохранение предполагает одинаковые медицинские услуги для всех социальных групп. Но для того чтобы удовлетворить запросы всех слоев общества, необходимо обеспечить достаточно высокий уровень сервиса. Под силу ли это государству? Разный достаток и социальный уровень предполагают разные требования.

Государственная медицина, как и всякая иная, одной рукой дает, другой «урезает». Кто хочет тратить больше, чем необходимо? Правительство умеет считать деньги. Схемы и протоколы диагностики и лечения, которые применяются при определенных заболеваниях в Великобритании и США, значительно разнятся. В Туманном Альбионе протоколы имеют более «урезанный» вид. Забота о здоровье граждан там в чем-то напоминает сюжет басни Ивана Андреевича Крылова «Ворона и лисица» — вроде бы и сыр дают подержать, но никак не получается его съесть.

Альтернативой государственной медицине являются добровольное, обязательное медицинское страхование и платная медицина.

Для самого многочисленного среднего класса особенно актуально добровольное медицинское страхование, даже несмотря на то, что часть средств вносят сами застрахованные. Эти расходы они готовы нести в обмен на более высокое качество медицинского обслуживания. Страховые компании, предлагая полис добровольного медицинского страхования, подтверждают его своей ответственностью за каждый страховой случай, гарантируя полноценную диагностику и лечение и как следствие корректный диагноз.

Граждане, стоящие на верхней ступени социальной лестницы, предпочитают частную медицину.

Сосуществование разных форм медицинской помощи в обществе вполне естественно. Никакой особой конкуренции. Если говорить о государственной медицине, то она «опекает» всех граждан без исключения, медицинский сервис всем доступен, никто не обделен.

Обязательное медицинское страхование по уровню и объему сервиса схоже с государственной медициной, но несет новые обязательства, а значит, предполагает ответственность перед клиентом. Добровольное медицинское страхование строго контролирует уровень оказываемой помощи, дополняя ее более качественным сервисом. Частная медицина стремится соединить высокий профессионализм и максимальный комфорт.

Еще один аспект медицинского сервиса, который выпадает из поля зрения пациента, но является крайне важным для врача: каждая форма медицинского обслуживания предполагает разную оплату труда медицинского персонала. Самая низкая оценка труда врача и медсестры в системе государственной медицины. Далее следуют обязательное медицинское страхование, добровольное; высокую заработную плату предлагает частная медицина. Соответственно зарплате повышается заинтересованность врача и его отдача.

Учитывая все факторы, можно сделать вывод, что всякая медицина хороша, если не культивировать и не монополизировать только одну ее форму.

Тем не менее в Великобритании на сегодняшний день государственная медицина довлеет над другими ее формами и является приоритетной.

Оксана Терсина


2 Зощенко М. Избранное: В 2 т. — Донецк: Донеччина, 1994. — Т. 1. — С. 68–70.

?3 http://medicina.am/eksp.php

Коментарі

Коментарі до цього матеріалу відсутні. Прокоментуйте першим

Добавить свой

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься. Обов’язкові поля позначені *

*

Інші статті розділу


Останні новини та статті