Всех не застрахуешь?

?

Опыт медицинского страхования в индустриально развитых странах, а также государствах Центральной и Восточной Европы (в частности, России и Эстонии) доказал его эффективность и полезность не только для населения — держателей медицинских страховых полисов, но и для медицинских учреждений, которые с его помощью могут полностью или частично решить проблему обеспечения финансовыми ресурсами.

В нашей стране многие соглашаются с тем, что внедрение страховой медицины было бы полезным, однако опасаются психологической, а главное, финансовой неподготовленности общества к этой новации. По предварительным подсчетам, внедрение предложенного и подготовленного МЗ Украины законопроекта «Об обязательном медицинском страховании граждан» потребует дополнительных затрат, адекватных нынешнему годовому бюджету отечественного здравоохранения.

Поэтому для Украины обязательное медицинское страхование (ОМС) все еще остается теоретическим понятием, поскольку застраховать «всех и вся» общество не в состоянии.

В то же время добровольная страховая медицина существует и уверенно развивается в Украине уже более трех лет. Добровольное медицинское страхование (ДМС) предполагает (по желанию клиента) платное медицинское обслуживание на более высоком уровне, чем это гарантирует государство (следует отметить, что в настоящее время только разрабатываются стандарты оказания медицинской помощи и определяется ее гарантированный объем).

В Украине 70 компаний имеют лицензию, дающую право заниматься добровольным медицинским страхованием, из них около трети реально работают на этом рынке. Наиболее крупными среди них являются страховые компании «Надра», «Остра-Киев», «Аска», «Оранта» и др. Самая распространенная схема медицинского страхования следующая: страхователь (клиент) — страховщик (страховая компания) — медицинское учреждение. Страховая компания выступает в качестве организатора предоставления медицинской помощи и финансирует ее. Сегодня так работает большинство украинских страховщиков.

Согласно статистике, лишь немногие руководители отечественных предприятий могут похвастаться тем, что их сотрудники имеют медицинскую страховку, хотя, наверное, никто из них не ставит под сомнение тот факт, что здоровье сотрудников — это основа благополучия компании. По оценкам специалистов, более 85% клиентов страховых компаний, пользующихся медицинской страховкой, — это сотрудники представительств иностранных компаний и организаций, совместных предприятий. Этим во многом объясняется то, что 90% реализуемых в Украине медицинских страховых программ рассчитаны на корпоративных клиентов. Уровень конкуренции между страховщиками за корпоративных клиентов довольно высок. Компании стараются привлечь клиентов разнообразными страховыми программами, высоким уровнем сервиса и т.д. Справедливости ради нужно сказать, что на данном этапе медицинское страхование большой прибыли не приносит, но благоприятно сказывается на имидже компании.

Президент Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ) Александр Филонюк:

— ЛСОУ считает одним из основных приоритетов своей деятельности внедрение в  жизнь медицинского страхования, привлечение внимания правительственных структур к этой проблеме, проведение агитационной работы, а также усовершенствование законодательства. В  системе медицинского страхования должны действовать лучшие компании с передовыми технологиями и опытом работы на страховом рынке. Добиваться решения этого вопроса — задача всех страховых компаний. Ускорение развитию рынка медицинского страхования безусловно придаст создание системы «Ассистанс-Украина».

В последнее время из-за возросшей конкуренции в корпоративном секторе операторы страхового рынка обращают все более пристальное внимание на индивидуальных клиентов.

Особняком на рынке медицинских страховых услуг стоит Государственная акционерная страховая компания «Укринмедстрах» (ГАСК «Укринмедстрах»), которая пользовалась монопольным правом страхования иностранных граждан, находящихся на территории Украины.

С одной стороны, «эксклюзив», предоставленный компании, ограничивал ее клиентов в выборе качества услуг, однако, с другой стороны, опыт деятельности ГАСК «Укринмедстрах» может оказаться полезным при разработке общенациональной системы ОМС. Поскольку необходимо было обеспечить оказание медицинской помощи всем иностранцам на всей территории страны, компания не имела возможности ограничиться сотрудничеством с наиболее финансово привлекательными группами клиентов в отличие от страховых компаний, занимающихся ДМС. Этот принцип деятельности ГАСК «Укринмедстрах» близок к тому, который мог бы действовать в рамках общенациональной солидарной системы ОМС.

Что касается монополии ГАСК «Укринмедстрах», то она будет нарушена с введением в действие сети учреждений по организации предоставления медицинской помощи «Ассистанс-Украина». Концепция создания этой системы была разработана более двух лет назад и только 4 декабря 1998 года было принято постановление Кабинета Министров № 1926 «О создании сети учреждений по организации предоставления медицинской помощи «Ассистанс-Украина».

Предоставление медицинских услуг по системе ассистанса заключается в том, что деятельность страховой компании ограничивается только заключением с клиентом договора страхования. Качество предоставления медицинских услуг и их оплату контролирует так называемая ассистирующая организация, которая выступает посредником между страховой компанией и медицинским учреждением. При этом издержки по предоставлению медицинской помощи страховая компания через ассистанс компенсирует непосредственно медицинскому учреждению, а не клиенту.

Сегодня в Украине по системе ассистанса обслуживают только иностранцев. Наши соотечественники пользуются системой ассистанса во время пребывания за рубежом. В этих случаях украинские страховые компании заключают договора с иностранными ассистирующими организациями.

В то же время некоторые отечественные страховые компании, например АСК «Остра-Киев», открывают собственные службы, которые работают по системе ассистанса и обслуживают украинских граждан, находящихся в пределах страны. Создание такой службы в отдельно взятой компании требует затрат в несколько десятков тысяч долларов. Поэтому многие страховщики считают, что функции ассистанса более рационально передавать специализированным компаниям. Сегодня в Украине работают такие всемирно известные ассистирующие компании, как «Coris», «Tesa», «Mercur Assist», «Assist-Card».

Согласно указанному выше постановлению, в каждом областном центре планируется создать сеть учреждений по координации и предоставлению медицинской помощи гражданам Украины, а также иностранцам. Одним из учредителей системы «Ассистанс-Украина» выступит Фонд государственного имущества Украины, а уполномоченным лицом по управлению принадлежащей государству долей в уставном фонде сети «Ассистанс-Украина» — Министерство здравоохранения. Кстати, доля государства в уставном фонде сети «Ассистанс-Украина» должна составлять не менее 51%. Учредителями могут быть медицинские учреждения, а также любая страховая компания, имеющая лицензию на осуществление медицинского страхования. Предусматривается и участие иностранных инвесторов, доля которых в уставном фонде не должна превышать 26%.

Основными функциями центрального учреждения «Ассистанс-Украина» является координация работы филиалов на местах, подготовка и переподготовка кадров. Кроме того, центральное учреждение может выступать гарантом в случае обращения иностранных компаний или организаций по поводу урегулирования вопросов, связанных с возмещением расходов по оказанию медицинской помощи гражданам Украины во время их временного пребывания за границей.

Со дня выхода постановления прошел почти год, однако центральное учреждение до сих пор не создано. Причина — долгое время не были известны условия тендера по привлечению иностранного инвестора. Наконец условия определены (см. дополнение к Постановлению Кабинета Министров Украины № 1690 от 15 сентября с.г.), и, возможно, в скором будущем система «Ассистанс-Украина» заработает.

Соответствующая законодательная поддержка медицинского страхования в Украине может сделать эту сферу деятельности приоритетной для многих отечественных страховых компаний. Более того, если в налоговом законодательстве будут предусмотрены определенные льготы для страховых компаний, занимающихся ДМС (как это сделано в России), эксперты прогнозируют быстрый расцвет этого сегмента страхового рынка.

Светлана Коваль
Фото Евгения Кривши

Комментарии

Нет комментариев к этому материалу. Прокомментируйте первым

Добавить свой

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*

Другие статьи раздела


Последние новости и статьи